Recensez les éléments pour calculer votre capacité d’emprunt

Ce terme désigne le montant maximum du crédit contracté en tenant compte de vos revenus et de vos charges.

Le reste à vivre

Il représente le montant des ressources restant après le paiement des mensualités de l’emprunt et de vos charges. Il doit être suffisant pour vous permettre de faire face aux autres dépenses telles que l’alimentation, l’habillement et les loisirs. Il fluctue selon les banques, votre lieu de vie et vos revenus. Néanmoins, il varie autour de 700 euros pour une personne vivant seule et 1 200 euros pour un couple. Les banques attachent beaucoup d’importance à ce critère. Car elles vérifient que vous êtes capable de faire face à toutes vos dépenses après la souscription de l’emprunt.

Comment faire une simulation d’emprunt immobilier

Le taux d’endettement et vos revenus pris en compte dans la simulation

Là aussi, le taux d’endettement change selon les banques. Toutefois, les établissements bancaires plafonnent le taux à 35 %. Il est fixé par le Haut Conseil de Stabilité financière (HCSF). Il tient compte de vos revenus réguliers. Cela inclut les salaires et pensions, les revenus fonciers. Pour les indépendants, les banques considèrent le chiffre d’affaires annuel.

Les charges du foyer

Les dépenses à prendre en compte sont les suivantes :

  • les mensualités de crédits de consommation ou immobiliers que vous avez déjà souscrits ;
  • les pensions alimentaires ;
  • vos loyers, si vous êtes encore locataires.

La formule de calcul pour une simulation emprunt immobilier

Vous pouvez calculer vous-même combien vous demandez à la banque. Il suffit de déduire du total de vos ressources mensuelles, la somme des charges énumérées ci-dessus. Vous appliquez ensuite au résultat un pourcentage de 33 %. Le résultat donne la mensualité maximum du crédit. Ensuite, vous multipliez par 12 puis par le nombre d’années que vous choisissez pour la durée de votre emprunt. (revenus – charges x 33 %) x 12 x nombre d’années

Des calculettes en ligne

Trois types de sites simulent votre financement en ligne :

  • Le simulateur service public est hébergé sur le site de la Finance pour tous. Vous saisissez le chiffre que vous désirez emprunter, la durée du crédit et le taux d’intérêt. Vous obtenez ainsi votre mensualité. Vous pouvez aussi calculer votre capacité d’emprunt, déterminer la durée ou le taux d’intérêt annuel.
  • Les simulateurs en ligne des banques apportent plus de précision. Mais vous devez communiquer vos coordonnées personnelles. La banque vous contacte par la suite pour vous proposer ses produits.
  • Les simulateurs de courtier en ligne sollicitent aussi vos données privées. La simulation est plus précise et plus adaptée à votre situation. Mais, contrairement aux banques, vous obtenez un comparatif des taux pratiqués par ces dernières. Vous pouvez ensuite fixer un rendez-vous avec un courtier. Il vous accompagne dans vos démarches auprès des établissements bancaires et vous permet d’obtenir des taux plus avantageux que si vous contactez seuls les banques. Il vous guide également de façon objective vers la meilleure offre en fonction de votre situation.
  • Les simulateurs en ligne des comparateurs d’assurances. Leur simulateur est gratuit et relativement précis. Vous obtenez immédiatement une réponse avec les taux des principales banques.

Vous pouvez donc préparer votre projet immobilier en effectuant vous-même le calcul. Des outils en ligne vous aident également à choisir l’établissement bancaire le plus approprié à votre situation.

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